要确保我们的存款安全，国家有《存款保险条例》。在一家银行的存款本金和利息加起来没超过50万，可以赔付50万；超过50万，则最多赔付50万。

那么，要确保我们的保单安全，有什么呢？

(相关资料图)

有保险保障基金！

在保险业，保险保障基金可以说是确保保单安全的基石了。

近日，银保监会正式下发《关于缴纳保险保障基金有关事项的通知》，要对基准费率进行调整，还要增加风险差别费率，这对我们老百姓的保单来说，有什么影响呢？

一、保险保障基金是怎么运作的？

保险保障基金是由中国保监会成立的一个非营利性机构，旨在为保险消费者提供更好的保障。

基金由中国保险保障基金公司负责运作。

这家基金公司可不是什么民间组织，是由原保监会、财政部和中国人民银行共同发起设立的。

根据保险保障基金公司官网数据显示：截至2022年12月31日，保险保障基金余额（汇算清缴前）2,032.98亿元，其中财产保险保障基金1,244.03亿元，占61.19%；人身保险保障基金788.95亿元，占38.81%。

保险保障基金规模

那么，这个保险保障基金公司的钱是谁来交的呢？

答案是：所有保险公司。

保险保障基金是一种必须强制缴纳的基金，保险公司需在每笔保费中按照一定比例缴入该基金。

缴纳比例取决于保险产品的类型和保障时间。

财产保险、人寿保险、健康保险和意外保险的缴纳比例均不相同，这是由《保险保障基金管理办法》明确规定的。

随着保费规模的不断增加，保险保障基金中的资金也将逐渐增多，增强保险业的抗风险能力。

如果保险公司出现破产、撤销或有关部门认为可能严重危害社会公众利益和金融稳定等情况时，保险保障基金将为保险消费者提供必要的补偿：

非人寿合同：损失在5万元以下，保险保障基金全部兜底；如果损失超过5万元，当保单持有人为个人时，超出部分补偿90%；当保单持有人为机构时，超出部分补偿80%。人寿合同：当保单持有人为个人时，救助金额不超过保单利益的90%；当保单持有人为机构时，救助金额不超过保单利益的80%

保险保障基金补偿原则

保险保障基金未救助的部分，由保险公司清算资产进行补偿。

这项保障对于保障保险消费者的权益非常重要，因为它可以在保险公司无法履行承诺的情况下提供必要的补偿。

二、调整保险保障基金费率对我们有什么影响？

此次监管调整保险保障基金费率，明确由以前的固定费率调整为基准费率+风险差别费率。

1、基准费率普遍提高

人寿保险及年金险：缴纳比例从0.15%（有保证收益）和0.05%（无保证收益）统一上调至0.3%；投资连结保险保持0.05%；财产保险与意外险：缴纳比例从0.8%（非投资型）、0.08%（投资型险种中有保证收益部分）和0.05%（投资型险种中无保证收益的部分）统一调整至0.8%；健康险：短期健康险和以前一样，保持在0.8%；长期健康险由0.15%上调至0.3%。

可以看到，非投资型财险缴纳比例没有变化；投资型财险变化较多，但产品本身占财产险公司的比例就不高。

人寿保险和长期健康险变化就较大了，都翻了个倍。

2、风险差别费率受风险综合评级影响

风险差别费率每个季度可能都会变化一次。

根据险企上一季度风险综合评级结果为依据，评级为A、B、C、D的公司，风险差别费率分别对应-0.02%、0%、0.02%、0.04%。

也就是说，评级为A的，可以少缴纳0.02%的比例；评级为D的，就要多交0.04%了。

这样一来，风险管理水平好的保险公司，缴纳给保险保障基金里的钱就可以少一些；风险管理水平差的，就多交些吧！

这样也可以鼓励各家保险公司提高风险管理水平，正向提升了保单安全性。

保险保障基金费率调整变化

3、费率调整的影响

对保险公司而言，财险公司的压力不会特别大，而人寿险公司的净利润压力会明显增加。

此外，风险管理水平较差的保险公司面临着多缴的压力，对公司经营会产生更大的负面影响。

根据2022第三季度的风险评级结果显示，有15家保险公司评级为C级，9家保险公司评级为D级。

而对我们消费者而言，缴纳比例的提升无疑是一件好事，这意味着保险公司交到保险保障基金公司的钱更多了。

简单理解，就是用来保护我们保单安全的钱更多了！

在国内保险史上，保险保障基金总共动用了3次，分别是新华保险、中华保险和安邦保险。

三家保险公司的运营均因为各种原因陷入了困境。保险保障基金的使用让三家保险公司得以度过危机，也保护了三家公司的所有保单，投保人没有受到任何经济上的损失。